房贷利息又有变动了！
昨天，央行发布了重磅消息，公布了利率的并轨方案，号称要两轨并一轨，完善LPR机制，很多朋友看的是一脸懵逼。
本次LPR改革有三个方面值得重点关注：
一是新老划断，并未正式取消基准利率；
二是LPR锚定MLF，进一步体现政策基准含义；
三是计算规则由贷款加权平均改为算术平均，中小银行权重大幅提升。
这段话看起来比较晦涩，当中还有很多细节难懂，翻译成白话就是说，原来银行的贷款利率是锚定基准利率的，比如现在的房贷，都是在基准利率的基础上上浮和打折一定的倍数。
基准利率，就是我们平时所说的加息降息的那个利率，现在一年期存款利率是1.5%，而一年期贷款基准利率是4.35%，一般房贷执行的是5年以上贷款基准利率4.9%。
原来锚定基准利率有个明显的问题，基准利率很长时间才变动一次，自从2016年以来，我们的基准利率就没变过。现在国家想降低给中小企业的贷款利率，这个基准贷款利率不变，相当于卡在小微企业脖子上的水位就很高，再怎么努力，水位也降不下来。
那该怎么办呢？那只能改变贷款利率的参照标准了。贷款利率由原来锚定基准利率，改为锚定MLF。这个MLF是央行借钱给各大商业银行的利率，期限长短都有，而且会根据市场行情，适当变动，比基准贷款利率灵活多了。
总的来说这个事儿通过正面推动并轨降低存贷款利率，侧面通过禁止联合设下限，加剧贷款市场竞争来引导金融机构降利率以获取客户，可以说是一种变相的降息手段。
央行近日发布的《2019年第二季度货币政策执行报告》中指出，2019年1-6月，新发放普惠型小微企业贷款平均利率6.82%，较2018年全年平均水平下降0.58个百分点。
从上面的数据可以看出，和房贷相比，小微企业贷款利率，还是蛮高的。而且7月份的金融数据非常差，企业贷款进一步下滑。这意味着企业的投资生产意愿下降了，因此让企业敢贷款成为十分急迫的事情。当然最快最有效方法就是降息。
为了防止一降息房价又会继续上涨，央行最稳妥的，就是进行非对称调整利息，所以推动LPR，贷款市场报价利率，这个比基准利率要灵活的多。
央行在公告中指出，LPR利率将由原有1年期一个期限品种扩大至1年期和5年期以上两个期限品种。而居民房贷大多属于长期限贷款，应该采用5年期以上的LPR利率为基准。央行在解读中，也明确指出5年期以上的LPR品种，为银行发放住房抵押贷款等长期贷款的利率定价提供参考。
但是，央行对5年期以上的LPR品种，还是掌握主动权的，没有完全交给市场去定价。
所以看似并轨，但存量贷款仍用基准贷款利率，而且还又多了一轨，意义耐人寻味。央行特意留了个心眼，专门设立两档，一个是5年以内的贷款报价，另一个是5年以上的贷款报价。
在当前房住不炒背景下，而5年期以上LPR利率或仍会有所指导，再配合对房地产企业融资的管理，本次并轨设计的目的或在于，既部分降息支持实体经济，又部分利率不变抑制资产泡沫。
因此，7月政治局会议再次强调房住不炒，且指出不以房地产刺激短期经济，房地产相关贷款恐怕难以从本次并轨中获益。所以等着降房贷的人，估计会失望。
综合来看，此次两轨并一轨改革，对于股市和债市肯定是个利好消息，市场利率目前明显低于基准利率，所以利率有不小的下调空间。今天的股市大涨，就是很好的回应。但到底最终能降多少，还要看银行20号报价。
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